個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù) 要求建立貸款面談制度
核心要聞：
北京銀保監(jiān)局印發(fā)《通知》針對(duì)當(dāng)前部分信托公司在個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，確保新發(fā)生業(yè)務(wù)合規(guī)有序開展，并采取有效手段切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
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證券時(shí)報(bào)記者獲悉，9月8日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕391號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》），針對(duì)當(dāng)前部分信托公司在個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面針對(duì)性加強(qiáng)監(jiān)管，旨在深入整治市場(chǎng)亂象，引導(dǎo)轄內(nèi)信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)回歸業(yè)務(wù)本源，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，更好保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。
據(jù)介紹，作為本次發(fā)文的核心內(nèi)容，《通知》重申信托公司應(yīng)參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》審慎開展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)、依法履行貸款人義務(wù)的重要原則，要求信托公司應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。同時(shí)，細(xì)化改進(jìn)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度，保證貸款用途真實(shí)，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執(zhí)行貸款面談制度；嚴(yán)格規(guī)范利息收取，明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計(jì)算方式（含計(jì)算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關(guān)鍵信息；合同簽訂過程實(shí)施“雙錄”管理，鼓勵(lì)有條件的信托公司對(duì)合同簽訂全程錄音錄像；建立貸款支付管理制度，強(qiáng)化貸款資金的支付管理與控制。針對(duì)線上發(fā)放的符合互聯(lián)網(wǎng)貸款特征的個(gè)人信用貸款，要求信托公司參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實(shí)施細(xì)則。
其中，在建立貸款面談制度方面，《通知》要求，信托公司應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過程中應(yīng)對(duì)借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，與借款人提供的貸款資料進(jìn)行匹配核對(duì)。借款人以房屋作為抵押申請(qǐng)個(gè)人貸款的，與借款人的面談應(yīng)由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機(jī)構(gòu)。
針對(duì)近年社會(huì)高度關(guān)注的信托公司與外部機(jī)構(gòu)合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，嚴(yán)控外包風(fēng)險(xiǎn)。信托公司應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項(xiàng)范圍、爭(zhēng)端解決機(jī)制及違約責(zé)任；不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)；明確合作機(jī)構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)信托公司應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)客戶個(gè)人信息安全，嚴(yán)禁通過暴力、恐嚇等方式進(jìn)行貸款催收。
此外，北京銀保監(jiān)局還在此次發(fā)文中要求各信托公司對(duì)本公司存量業(yè)務(wù)進(jìn)行自查整改，確保新發(fā)生業(yè)務(wù)合規(guī)有序開展，并采取有效手段切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。