信托公司個人信托貸款業務被規范

 
核心要聞：
 
 《通知》重點從履行貸款人義務、改進業務模式、規范合作機構管理和保護消費者權益等四方面加強監管。強調信托公司應依法保護金融消費者權益，尊重消費者知情權和自主選擇權，充分履行告知義務，保護客戶個人信息安全，嚴禁通過暴力、恐嚇等方式進行貸款催收。
 
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信托公司個人信托貸款業務再度引起監管重視。

9月8日，北京銀保監局公開發布《關于進一步規范信托公司個人信托貸款業務的通知》（以下簡稱《通知》），針對當前部分信托公司在個人信托貸款業務調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節存在的突出問題明確監管要求，重點從履行貸款人義務、改進業務模式、規范合作機構管理和保護消費者權益等四方面加強監管。

業界資深觀察者向信托百佬匯記者表示，“上述監管要求的出發點還是針對當前消費金融信托所出現的一些問題，諸如利息收取不規范、內部管理不嚴格、與外部機構合作過程中出現了聲譽風險。從目前看，信托公司消費金融信托業務的風險點主要在于信用風險，諸如不良率上升；欺詐風險，借款人惡性騙取信托貸款；合規風險，諸如未能按照個人個人貸款暫行管理辦法落實管理責任；聲譽風險，諸如與一些聲譽不佳的第三方機構合作所產生的糾紛等。”

另有多家非北京轄區信托公司內部人士坦承，其所在地區銀保監局尚未下發類似文件。

對機構聲譽產生較大負面影響

北京銀保監局表示，近年來，轄內信托公司個人信托貸款業務快速發展，一定程度上彌補了個人貸款金融服務供給的不足，滿足了部分金融消費者的合理需求。但在監管工作中發現，相關業務在調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節仍普遍存在薄弱之處，金融消費者權益保護存在不足，對轄內金融機構聲譽產生較大負面影響。

此番，《通知》重申信托公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業務、依法履行貸款人義務的重要原則，要求信托公司應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。與此同時，細化改進業務模式的監管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度，保證貸款用途真實，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執行貸款面談制度；嚴格規范利息收取，明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息；合同簽訂過程實施“雙錄”管理，鼓勵有條件的信托公司對合同簽訂全程錄音錄像；建立貸款支付管理制度，強化貸款資金的支付管理與控制。針對線上發放的符合互聯網貸款特征的個人信用貸款，要求信托公司參照互聯網貸款管理相關規定制定本公司的實施細則。

要求自查整改存量業務

針對信托公司與外部機構合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強合作機構管理，對合作機構建立準入、評估和退出機制，嚴控外包風險。信托公司應與合作機構簽訂書面合同或協議，清晰界定合作業務事項范圍、爭端解決機制及違約責任；不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務；明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單。《通知》強調信托公司應依法保護金融消費者權益，尊重消費者知情權和自主選擇權，充分履行告知義務，保護客戶個人信息安全，嚴禁通過暴力、恐嚇等方式進行貸款催收。

值得一提的是，北京銀保監局要求各信托公司對本公司存量業務進行自查整改，確保新發生業務合規有序開展，并采取有效手段切實防范信用風險、法律風險和聲譽風險，推動行業合規穩健運營。