揭開數(shù)字貨幣神秘面紗！央行已與美團、滴滴等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作伙伴關系
核心要聞：
央行數(shù)字貨幣也被稱為DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付，目前國內M1和M2已經實現(xiàn)了電子化和數(shù)字化，且相關運行系統(tǒng)完全能滿足經濟發(fā)展的需要，因此數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的替代。央行已與美團、滴滴等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，正在進行相關試點項目, 在零售端加快數(shù)字貨幣的推廣計劃。若落地零售端，數(shù)字貨幣首先要面對的就是與微信、支付寶等移動支付工具的關系。
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今年以來，數(shù)字貨幣的推行進程不斷加速，近期緊鑼密鼓的試點信號似乎已經為數(shù)字貨幣面世吹響前奏。作為數(shù)字貨幣“4+1”試點計劃之一的深圳正在有序地開展數(shù)字貨幣內部測試工作。深圳，這座電子商務與金融科技高度發(fā)達的城市，其科創(chuàng)基因似乎天然就與數(shù)字貨幣有著緊密的聯(lián)系。
數(shù)字貨幣揭開神秘面紗？深圳內測進行時
8月29日，建設銀行App悄然上線了數(shù)字貨幣錢包功能，多位用戶成功開通試用。不過，該功能在幾個小時后下線，相關頁面顯示“該功能暫未正式對外提供服務，敬請期待”。
建設銀行隨后回應稱：建行正在參與數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作。8月28日晚，在手機銀行系統(tǒng)開展相關功能測試，目前本次測試已經結束。此前網傳信息為技術研發(fā)過程中的測試內容，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行。數(shù)字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業(yè)運行，也不會對測試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
一位參與測試的用戶告訴證券時報記者，注冊開通后，可以用建行賬戶余額兌換數(shù)字貨幣。錢包界面顯示了“存入錢包”、“轉出錢包”、“交易明細”、“綁定賬戶”、“查看紅包”、“信用卡還款”、“錢包升級”、“錢包注銷”八個功能。數(shù)字錢包下線后，兌換的數(shù)字貨幣又轉回了建行賬戶。
此外，建行數(shù)字錢包設有一至四類分級，不同類別對應不同的存款、轉賬限額。類別根據實名程度劃分，實名程度越高則錢包等級越高，存款、轉賬上限相應提高。上述用戶直接在建行App注冊，開通的是二類錢包，對應年限額50萬元、日限額10萬元、單筆限額5萬元。
數(shù)字貨幣近期推進節(jié)奏密集，已在多地顯露身影。此前央視曾報道稱，在深圳，數(shù)字貨幣內部測試工作正在有序開展；在蘇州，有的公務員已領取用數(shù)字貨幣形式發(fā)放的部分工資；在雄安新區(qū)，麥當勞等19家公司已開始試點數(shù)字貨幣。
而除建設銀行外，稍早前有媒體報道農業(yè)銀行、中國銀行均已開始進行數(shù)字貨幣功能內測，對此，兩家銀行并未作出官方回應。8月31日，工商銀行副行長在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，目前我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，工行按照人民銀行統(tǒng)一要求，在積極開展數(shù)字貨幣方面的研究工作。
證券時報記者了解到，“工農中建”四大行深圳分行的部分員工已經收到邀請碼參與內測，不過由于落地場景有限，測試內容僅限于下載、注冊、兌換、轉賬等基礎功能。另外，深圳部分機構內部目前正在以數(shù)字貨幣進行黨費、工會費用的繳納。
據知情人士透露，人民銀行有一款名為“數(shù)字貨幣”的App，各家銀行也有各自的測試版本，內測參與者同時參與了央行與自家銀行的測試；深圳市統(tǒng)一政務服務App“i深圳”也成為參與內測的入口。
場景定位零售？數(shù)字貨幣將帶來深刻支付變革
央行數(shù)字貨幣也被稱為DC/EP（Digital Currency Electronic Payment），即數(shù)字貨幣和電子支付。數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾介紹，目前國內M1和M2已經實現(xiàn)了電子化和數(shù)字化，且相關運行系統(tǒng)完全能滿足經濟發(fā)展的需要，因此數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的替代。
按照央行對貨幣層次的劃分，M0為流通中的貨幣，即紙幣和硬幣。央行副行長范一飛在《關于央行數(shù)字貨幣的幾點考慮》一文中寫道：現(xiàn)有M0的發(fā)行、印制、回籠和貯藏等環(huán)節(jié)成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用于洗錢等違法犯罪活動的風險，實現(xiàn)數(shù)字化的必要性與日俱增。
近日，有傳言稱深圳二手房交易已開始使用數(shù)字貨幣且銀行大額轉賬無法兌換成紙幣。對此，央行相關人士已經進行辟謠，目前數(shù)字人民幣試點應用場景為小額零售，并沒有拓展到房地產買賣等大額支付場景。另外，數(shù)字人民幣與紙鈔一樣是法定貨幣，可以1:1雙向兌換。
為了解決目前落地場景有限的問題，據悉，央行已與美團、滴滴等企業(yè)達成戰(zhàn)略合作伙伴關系，正在進行相關試點項目, 在零售端加快數(shù)字貨幣的推廣計劃。
若落地零售端，數(shù)字貨幣首先要面對的就是與微信、支付寶等移動支付工具的關系。
近幾年，移動支付已經極大沖擊了傳統(tǒng)紙幣、硬幣的使用習慣。普華永道2019年全球消費者洞察力調查顯示，中國移動支付的普及率達86%，位居世界第一。
實際上，數(shù)字貨幣與公眾熟知的移動支付工具仍有明顯區(qū)別。首先在于數(shù)字貨幣的定位為M0，具有法定貨幣的屬性。“為了保證數(shù)字貨幣不超發(fā)，我們要求運營機構需要給央行全額繳納準備金，因此公眾持有的數(shù)字貨幣是央行的負債，有央行做信用擔保，具有無限法償性。”穆長春稱。
從交易過程上看，數(shù)字貨幣或將脫離傳統(tǒng)銀行賬戶，這與移動支付工具實名記錄每一筆交易有所不同。穆長春將其解釋為“可控匿名”，即可以保證交易雙方是匿名的，但央行仍可以對反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等方面的資金進行監(jiān)控。
然而，匿名性的價值能否被公眾接受仍然存疑。“在中國，公眾對隱私保護的意識并不強，這也是過去幾年互聯(lián)網企業(yè)能夠快速生長的原因之一。一些學者所做的測試中，普通老百姓對匿名性的訴求也并不強烈，沒有想象中那么看重。”西南財經大學數(shù)字經濟研究中心主任陳文告訴證券時報記者。
此外，數(shù)字貨幣還可能具有“雙離線交易”的功能，在此前流出的農行數(shù)字錢包版本中，“碰一碰”功能便是在雙方手機都沒有網絡信號的情況下，通過碰觸手機完成轉賬。
值得注意的是，此次建行上線的內測并沒有顯示相關功能；此外，開通錢包仍與建行賬戶綁定。可見目前測試進展仍未完全實現(xiàn)數(shù)字貨幣的特點。
中國計算機學會（CCF）區(qū)塊鏈專委會委員陳建海認為，數(shù)字貨幣的橫空出世不僅對第三方電子支付公司帶來深刻的影響，甚至會對現(xiàn)有的整個銀行金融體系造成重大沖擊，引發(fā)整個金融銀行體系的革新。
數(shù)字貨幣何時正式落地？深圳或將成為范式
早在2014年，央行就開始著手對數(shù)字貨幣的研究。2017年1月，央行在深圳正式成立了數(shù)字貨幣研究所。今年年初，央行發(fā)文表示正在有序推進法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)試驗工作。在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成法定數(shù)字貨幣頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調測試等工作。
關于數(shù)字人民幣何時能夠上線，8月25日，央行貨幣政策司司長孫國峰在國新辦政策吹風會上表示，目前，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用”原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。孫國峰表示，目前數(shù)字人民幣還是在內部封閉試點測試的階段，還沒有正式推出。下一步，中國人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣研發(fā)試驗工作，數(shù)字人民幣正式推出沒有時間表。
北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平在接受媒體采訪時表示，中國人民銀行的數(shù)字貨幣在去年就已經完成研發(fā)，過去一年多時間里一直在利用不同的場景進行測試。如果能在未來幾個月內全面落地，應該是全球第一個主要國家的央行數(shù)字貨幣。
中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院執(zhí)行院長盤和林認為，只要做到匿名性以及離線支付這兩點，數(shù)字人民幣就可以迅速鋪開。
陳文對證券時報記者表示，數(shù)字貨幣的測試是一個必經的階段，新加坡的數(shù)字貨幣服務于批發(fā)端，即金融機構之間的使用，與加拿大聯(lián)合內測已經進行到第六輪、第七輪了。而中國的數(shù)字貨幣以零售端為切入點，比批發(fā)端影響面更大，監(jiān)管而言也會更加慎重，中間所需的時間和環(huán)節(jié)可能會更多。
同時，陳文認為，在數(shù)字貨幣領域形成一個引領全國的范式，深圳是最有希望的。在四個試點城市中，深圳經濟體量最大且具有創(chuàng)新活力。早在2018年，數(shù)字貨幣研究所就在深圳設立了唯一一家全資子公司——深圳金融科技有限公司，業(yè)內將其解讀為數(shù)字貨幣從研究到實踐的重要標志。2020年4月，深圳被納入金融科技“監(jiān)管沙盒”試點城市。同時，政策方面也給予了數(shù)字貨幣大量支持。“在融入具體場景的過程中，深圳是非常有優(yōu)勢的，技術實力雄厚的大公司、大量中小型創(chuàng)新企業(yè)，都能有很大的發(fā)揮空間。”