民間借貸利率“紅線”下調(diào)，小貸行業(yè)生存是否能更容易？

 
核心要聞：    
 
 截止2020年6月末，全國共有小額貸款公司7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。接受調(diào)查的小貸公司中有81.63%表示暫緩發(fā)展新增業(yè)務(wù)，成本年利率在13%~15%，但是《決定》出臺后，F(xiàn)公司原合作機(jī)構(gòu)全部停止放款，只能考慮向私人借款，但是年借款利率高達(dá)28%，比正規(guī)渠道高了一倍。
 
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近日，中國小額貸款公司協(xié)會緊急給全行業(yè)下發(fā)文件，號召小貸公司、地方金融監(jiān)管部門、協(xié)會、專家學(xué)者以及一線人員，一起開展小額貸款行業(yè)貸款利率定價大討論。

9月9日，證券時報記者獲得一份廣東省小貸協(xié)會行業(yè)影響調(diào)研報告，顯示小貸行業(yè)亟待監(jiān)管確認(rèn)其為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“身份”。

亟待法律地位確認(rèn)

根據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年6月末，全國共有小額貸款公司7333家，同比減少464家，貸款余額8841億元，同比減少400億元。

民間借貸利率紅線下調(diào)對小貸行業(yè)影響如何？有著全國代表性意義的廣東省小貸協(xié)會，對旗下100多家小貸公司和小貸公司客戶即40余家小微企業(yè)和30多個自然人進(jìn)行了密切調(diào)研。

小貸公司最關(guān)心的問題，即小貸公司是否適用最高法發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》（簡稱《決定》）。

一方面，央行和原銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》將小貸公司定義為“公司”，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《金融許可證管理辦法》也未將小貸公司列為“金融機(jī)構(gòu)”，但是《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》、《貸款公司、小額貸款公司金融統(tǒng)計制度》和《最高人民法院關(guān)于上海金融法院案件管轄的規(guī)定》則將小貸公司納入金融范疇。

“由于目前的定位不清晰，接受調(diào)查的小貸公司中有81.63%表示暫緩發(fā)展新增業(yè)務(wù)。”

“小貸公司是否適用民間借貸利率上限，在法律上有爭議。”中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼對記者表示，目前多省市出臺地方金融監(jiān)管條例，小貸正納入地方金融監(jiān)管，建議加快出臺《非存款類放貸組織條例》，明確小貸公司為“非存款類金融機(jī)構(gòu)”，正式確立小貸公司的金融機(jī)構(gòu)法律地位。

小微個貸難度加大

調(diào)研報告顯示，《決定》出臺后，持牌金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)持觀望態(tài)度，九成小貸公司表示已經(jīng)暫停大部分業(yè)務(wù)。

小貸公司暫停業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在調(diào)研中的小微企業(yè)和個人有借貸需求的82.14%借不到錢。

例如，調(diào)研中，某農(nóng)田租戶35歲錢先生，在廣東省清遠(yuǎn)租賃了30畝農(nóng)田，用于培育稻米，專供超市，因經(jīng)營周轉(zhuǎn)向E小貸公司申請了30萬元經(jīng)營貸款，月利息1.5%（即年利率18%），但因《決定》出臺，小貸公司暫緩開展新業(yè)務(wù)，導(dǎo)致錢先生購置肥料農(nóng)藥受阻，影響稻米種植。

值得注意的是，不僅小微企業(yè)、自然人的借款難度大了，連民營小貸借款難度也大了。例如，某民營小貸公司F，主要經(jīng)營過橋貸、抵押貸和經(jīng)營貸，自成立以來通過正規(guī)渠道解決融資難融資貴問題，成本年利率在13%~15%，但是《決定》出臺后，F(xiàn)公司原合作機(jī)構(gòu)全部停止放款，只能考慮向私人借款，但是年借款利率高達(dá)28%，比正規(guī)渠道高了一倍。