靠檔計(jì)息存款為什么被叫停？靠檔計(jì)息什么時(shí)候取消？

　　靠檔計(jì)息，是指客戶(hù)在銀行買(mǎi)入定期產(chǎn)品時(shí)，如果提前支取，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)實(shí)際存入時(shí)間，以靠近的定存檔計(jì)算定期利息，剩余的按活期計(jì)息。目的是吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，幫助銀行攬儲(chǔ)。

　　一般來(lái)說(shuō)，定期存款采用的計(jì)息方式是到期一次性付息，如果有客戶(hù)在定期未到期時(shí)想要提前支取，則計(jì)息方式會(huì)直接按活期計(jì)算，所以提前支取會(huì)損失掉一定的利息收入。而按照“靠檔計(jì)息”方式，假設(shè)客戶(hù)一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個(gè)月提前支取，則支取的利息可以按照滿(mǎn)2年零3個(gè)月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計(jì)息。

　　2月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)六大行齊發(fā)公告，2021年1月1日起，調(diào)整靠檔計(jì)息產(chǎn)品提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日該銀行人民幣活期存款掛牌利息計(jì)息。

　　為何要調(diào)整計(jì)息規(guī)則？六家銀行在公告中均表示，“根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定”。

　　靠檔計(jì)息產(chǎn)品一度是中小銀行的攬儲(chǔ)利器，但在業(yè)內(nèi)一直飽受爭(zhēng)議，因其違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)規(guī)定。據(jù)媒體報(bào)道，2019年12月，監(jiān)管通過(guò)窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行在全國(guó)范圍內(nèi)立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類(lèi)業(yè)務(wù)存量，從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過(guò)渡期，在過(guò)渡期結(jié)束后，該類(lèi)產(chǎn)品余額為零。

　　今年3月，央行曾下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（下稱(chēng)《通知》），對(duì)定期存款提前支取靠檔計(jì)息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品作出整改要求，此類(lèi)產(chǎn)品也正式進(jìn)入了清退階段。

　　西牛仔網(wǎng)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示，部分靠檔計(jì)息產(chǎn)品涉及結(jié)構(gòu)化存款，但正如監(jiān)管整頓所指出，大量結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品是假的結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品；部分是通過(guò)接力形式，即儲(chǔ)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的是長(zhǎng)期限存款，但允許在規(guī)定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓?zhuān)鶕?jù)連續(xù)持有的期限獲得利息，這種產(chǎn)品存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，極端情況下可能找不到接力方。整體看，靠檔計(jì)息產(chǎn)品存在拉高了銀行吸儲(chǔ)成本，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

　　有民營(yíng)銀行人士向中新經(jīng)緯客戶(hù)端指出，今年金融業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)是主力，如今貸款端利率下降，存款端也就是負(fù)債端的利率也必須要下降。監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品意在降低銀行攬儲(chǔ)成本，從而為達(dá)到降低貸款利率、解決企業(yè)融資難及融資貴問(wèn)題。