雙11剁手歸來：花唄/白條的這些坑 你知道嗎？

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　　網(wǎng)貸消費(fèi)

　　互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，讓網(wǎng)絡(luò)借錢唾手可得。

　　一說到網(wǎng)貸，很多人可能會(huì)想到714高炮、校園貸、裸貸等非法借貸，其實(shí)我這里要說的是正規(guī)網(wǎng)貸——有放貸牌照金融機(jī)構(gòu)（一般是小貸公司居多）的借貸。

　　首先網(wǎng)購(gòu)可以貸款支付。淘寶/天貓/拼多多上購(gòu)物可以花唄支付，京東上購(gòu)物可以白條支付，唯品會(huì)上購(gòu)物可以唯品花支付，蘇寧上購(gòu)物可以任性付支付，攜程/去哪兒上住酒店、買機(jī)票可以用拿去花支付，甚至在美團(tuán)上點(diǎn)外賣、購(gòu)團(tuán)購(gòu)券也可以用生活費(fèi)支付……

　　這里的花唄、白條、唯品花、任性付、拿去花、生活費(fèi)等本質(zhì)就是一筆借貸——某個(gè)小貸公司給你借款，你才可以賒賬消費(fèi)。

　　其次，可以直接通過網(wǎng)絡(luò)獲得貸款…當(dāng)然也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸。現(xiàn)在，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有金融板塊——主要業(yè)務(wù)么……就是放貸。

　　看到心儀的商品，哪怕手里暫時(shí)沒錢、也可以通過花唄/白條等先行支付，如果手里暫時(shí)缺現(xiàn)金，還可以通過網(wǎng)絡(luò)直接借錢提現(xiàn)……在各種誘惑下，不少人買買買那叫一個(gè)爽快！

　　如果花唄/白條到了還款日但沒有錢，還可以選擇分期還款、當(dāng)然得付手續(xù)費(fèi)——這正是花唄/白條渴求的；如果借貸到期沒有錢還，可以在其他平臺(tái)借錢、歸還這個(gè)平臺(tái)的欠款——這就是以貸還貸。

　　不少人就這樣就踏上了透支消費(fèi)、借貸過活、甚至以貸養(yǎng)貸的不歸路，不知不覺中就深陷債務(wù)陷阱。

　　不管是借錢購(gòu)物，還是直接提款使用，除了讓債務(wù)越來越多、遠(yuǎn)超自己的還債能力外，還有其他的坑或許很多人還不知道。　

　　網(wǎng)貸的坑

　　◆費(fèi)率非利息，實(shí)際成本高

　　借唄/白條的分期費(fèi)率0.7%/月左右，年費(fèi)率也就是8%多點(diǎn)…很多人認(rèn)為這資金成本不算高，畢竟是信用貸……而真實(shí)的資金成本卻是需要乘以2倍的。

　　怎么理解呢？

　　這里的分期費(fèi)用是以借款額為計(jì)費(fèi)基數(shù)、而不是以使用額為借款基數(shù)，實(shí)際上你每月都要還本金、實(shí)際使用的資金越來越少，可是你每月還的費(fèi)用卻保持不變。也就是說，你每月使用的借款逐月減少、可你每月支付資金成本卻并沒有隨之減少。

　　記住：以資金使用額為基數(shù)計(jì)算的資金成本是利息，以貸款額為基數(shù)計(jì)算的資金成本很可能就是費(fèi)用（貸款額≥使用額，每月還息、到期還本的貸款，就是使用額等于借款額）。

　　利息和費(fèi)用如何轉(zhuǎn)換呢？

　　利息=費(fèi)率×2n/（n+1）；

　　（n=分期的期數(shù)）

　　如果想要得到個(gè)大概的數(shù)字，直接把費(fèi)率乘以2就是利息——資金的真實(shí)成本。

　　花唄、白條、信用卡分期、甚至裝修貸分期的真實(shí)資金成本是多少呢？如下圖：

　　或許它們的資金成本大致相同，但網(wǎng)貸還有一個(gè)致命傷——傷害個(gè)人征信記錄。

　　◆網(wǎng)貸傷征信，影響再貸款

　　包括花唄/借唄、白條/金條、任性付/任性貸這樣的小貸公司，一般情況下貸款的利息都比較高…銀行也知道這個(gè)信息。

　　所以，幾乎所有的銀行都認(rèn)為在小貸公司借過款的人、其資質(zhì)較差——如果資質(zhì)好，干嘛不在銀行借低息的錢呢？

　　銀行如何知道一個(gè)人是否在小貸公司借過錢呢？通過個(gè)人的征信。不幸的是，現(xiàn)在幾乎所有小貸公司都會(huì)把借款人的借貸信息上傳給央行的征信系統(tǒng)…不經(jīng)意間，購(gòu)物用的花唄、借錢用的金條，就這樣上了征信記錄、并傷害了征信。

　　你想買房按揭貸款、想買車分期付款、想裝修做裝修貸……這些貸款的金額都較大一般只能向銀行申請(qǐng)，如果利率更低那支付的總費(fèi)用就更少，所以這些貸款大家都在銀行申請(qǐng)。

　　可就因?yàn)槟阏餍派嫌行≠J記錄的瑕疵，所以銀行很可能拒絕給你貸款、或者給你更少的貸款額度、或者給的貸款利率更高、或者讓你找其他擔(dān)保人、或者讓你買保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品……這不就是抓了芝麻、丟了西瓜呢？

　　網(wǎng)貸的傷害，不僅在于讓你快快樂樂的背上了沉重的債務(wù)重?fù)?dān)，更讓你喪失了獲得更低利息、更長(zhǎng)時(shí)間、更大額度在銀行貸款的機(jī)會(huì)。

　　年輕人、尤其是還沒有從金融機(jī)構(gòu)借過錢的年輕人，人生漫長(zhǎng)、請(qǐng)把自己最美好的記錄留給銀行而不是小貸或網(wǎng)貸。　　

　　趨利避害

　　賒賬、分期、網(wǎng)貸、信用卡…雖然有千般不好，但它也有自己存在的價(jià)值，我們要做的是增強(qiáng)自控力、努力趨利避害。

　　延期付款、賒賬消費(fèi)，實(shí)際上能讓自己盡早使用到商品、可豐富人生的體驗(yàn)和提高生活的滿意幸福度。

　　花唄、白條、任性付等都有最長(zhǎng)近一個(gè)月的免息期…這跟信用卡的免息期一樣，能提高資金的使用效率——給你一個(gè)月的時(shí)間去籌錢、讓你的錢多一個(gè)月時(shí)間的理財(cái)收益，如果能遇到12期或這24期的免息分期券，那也算一個(gè)小福利了。

　　適度透支、適度負(fù)債……關(guān)鍵是要有自控力。

　　一筆信貸額度、一筆隨時(shí)能調(diào)用的錢，實(shí)際上提供了一個(gè)選擇的權(quán)力，并且是免費(fèi)的，急需錢而又無處借錢時(shí)，這筆網(wǎng)貸就可以解燃眉之急。

　　對(duì)于一二線城市較為優(yōu)質(zhì)的人群來說，網(wǎng)貸確實(shí)可有可無，可對(duì)于廣大十八線縣域的小鎮(zhèn)青年來說，低息的銀行貸款或許就很難獲得，而易得的網(wǎng)貸就有了必要——當(dāng)你急需資金救命又告貸無門時(shí)，能借給你錢的人就是恩人，資金的利息只是一個(gè)次要的考慮因素。

　　借唄/白條等這些小貸一定程度上可以破白戶、留下按時(shí)還款的借貸記錄，對(duì)某些人來說是好事。

　　銀行放貸時(shí)會(huì)看一個(gè)人的征信，征信上除了有債務(wù)信息（負(fù)債總額、債務(wù)來源、債務(wù)分布等）外，還有貸款借和還的記錄…有借有還、按時(shí)還款，憑借這些良好的借還記錄、銀行就會(huì)認(rèn)為你這個(gè)人有還款的意愿，更愿意借貸給你。

　　如果你征信上沒有借貸記錄，銀行就沒有數(shù)據(jù)依據(jù)來判斷你是否能按時(shí)還款。

　　有信用卡、能從銀行貸到款的人，當(dāng)然要走銀行渠道，在天貓/京東等電商平臺(tái)上購(gòu)物也要盡量用信用卡支付，可前面也說了、并不是所有人都能輕易的從銀行獲得貸款和授信，對(duì)于這些人來說使用花唄等小貸支付反而對(duì)征信有利。

　　對(duì)于網(wǎng)貸/小貸，既不能一棍子打死、絕對(duì)的否定，也不能過度依賴、以為白來的錢不需要?dú)w還，一切的關(guān)鍵在于人，看你是利用它、還是被它奴役…因?yàn)闆]有人強(qiáng)逼著你去借錢。

　　關(guān)鍵的問題是，有多少人能有這么強(qiáng)的自控力呢？