銀保監(jiān)會點名后重拳出擊 4家大行被罰1862萬！貸款資金違規(guī)入市為何屢禁不止？
最近一周，銀保監(jiān)會兩次公開點名存在資金違規(guī)流入樓市股市的現(xiàn)象，并提出要堅決糾正資金空轉(zhuǎn)、脫實向虛等行為。
券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管針對資金違規(guī)入市的處罰力度明顯加強。僅在7月16日、17日兩天就開出了7張相關(guān)罰單，被罰金額總計達1862.22萬元，涉及平安銀行(000001,診股)、北京銀行(601169,診股)、郵儲銀行(601658,診股)、以及廣發(fā)銀行等多家大型銀行。
近期股市忽漲忽跌，同時也引發(fā)了市場針對股市隱形杠桿的猜想。在市場利率處于下行通道的過程中，一些針對個人客戶的消費貸、抵押經(jīng)營貸業(yè)務(wù)的信貸資金，均有流入股票市場、房地產(chǎn)市場的可能性。監(jiān)管雖然對信貸資金入市一直保持打擊，但禁而不止，存在多方面原因。
4家銀行累計被罰1862萬元
此次被罰的多家銀行中，北京銀行收到的罰單最多，北銀及其分行一天內(nèi)被開出4張罰單，總計罰款達到700萬元，僅次于平安銀行，其中有3張罰單與違規(guī)發(fā)放貸款、貸后管理不到位有關(guān)。
北京銀保監(jiān)局的處罰信息顯示，北京銀行因違規(guī)收取相關(guān)費用，個人貸款自主支付管理薄弱、貸款資金違規(guī)流入股市、房市；同業(yè)投資對資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)承擔(dān)回購義務(wù)，同業(yè)投資資產(chǎn)風(fēng)險分類調(diào)整不及時等原因被處罰150萬元。
北京銀行北京分行因為違規(guī)發(fā)放貸款、延緩風(fēng)險暴露，房地產(chǎn)開發(fā)貸款資金回流用于歸還股東投入土地款，員工行為管理不到位等違規(guī)行為，被處罰390萬元罰款，對主要負責(zé)人給予警告的行政處罰。
北京銀行中關(guān)村(000931,診股)分行因為服務(wù)收費“質(zhì)價不符”、向客戶收取不合理費用，貸后管理不到位、部分貸款資金轉(zhuǎn)存定期存款并續(xù)作存單質(zhì)押貸款，員工行為管理不到位燈違規(guī)行為，被處罰120萬元罰款。
平安銀行北京分行被罰金額最大，達到777.22萬元。
北京銀保監(jiān)會的處罰信息顯示，平安銀行北京分行因采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定，個人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項缺陷等多個違法違規(guī)試試，被責(zé)令改正，并給予罰沒款合計777.22萬元的行政處罰；對相關(guān)人員劉某給予禁止3年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的行政處罰。
除北京銀保監(jiān)會大力進行整治以外，銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局也在近期開出罰單，主要涉事單位為廣發(fā)銀行。
銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局的處罰信息顯示，廣發(fā)銀行信用卡中心因為未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度、未有效履行信用卡客戶身份識別義務(wù)等原因，被處罰180萬元。
7月15日，廣發(fā)銀行因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報送、信用卡“財智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被處罰220萬元。
此外，銀保監(jiān)會亳州監(jiān)管分局也在16日這一天連開3張罰單，其中一張明確指出與資金違規(guī)入市有關(guān)。郵儲銀行亳州市分行因個人消費及經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)市場，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，被罰款25萬元。
銀保監(jiān)會公開點名后重拳出擊
在短短幾天內(nèi)，銀保監(jiān)會已經(jīng)兩次點名“資金違規(guī)入市”的亂象。
7月14日，銀保監(jiān)會通報影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)存在的突出問題，其通報的問題主要集中在“資管新規(guī)”、“理財新規(guī)”執(zhí)行不到位，過渡期業(yè)務(wù)整改不到位，新業(yè)務(wù)違背禁止剛性兌付要求等；非標(biāo)投資業(yè)務(wù)管控不力，資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域等。
7月11日，銀保監(jiān)會發(fā)言人在答記者問時指出，部分市場亂象有所反彈。一些高風(fēng)險影子銀行死灰復(fù)燃，有的以新形式新面目企圖卷土重來。企業(yè)、住戶等部門杠桿率上升。部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產(chǎn)泡沫。
今年4月深圳樓市市場火爆，被指出在背后，實際上是有部分買房者通過借道房抵經(jīng)營貸“曲線”進行炒房，這一亂象被曝光后，監(jiān)管部門高度重視并采取監(jiān)管措施。
在強監(jiān)管下，銀行消費貸進入樓市、股市雖然遭遇一定的封堵，但是“上有政策，下有對策”，貸款違規(guī)流入市的現(xiàn)象并未完全消失，監(jiān)管處罰力度因此逐漸加大。
以此次廣發(fā)銀行被處罰的信用卡“財智金”業(yè)務(wù)為例，據(jù)了解該業(yè)務(wù)為現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，實際上是一種透支轉(zhuǎn)賬分期還款的信用卡服務(wù)，款項按規(guī)定僅可用于日常個人消費，審批通過后，款項將劃轉(zhuǎn)至申請人的同名儲蓄賬戶。
廣發(fā)銀行一位信貸專員告訴券商中國記者，一般而言“財智金”最高申請額度為5萬元，可以分3～24個月期限還款按照現(xiàn)金分期手續(xù)費率收取手續(xù)費，折算對應(yīng)的年化手續(xù)費率為：0～21.46%。實際年化費率因選擇辦理的還款方式、每月實際天數(shù)、提前還款等不同情況而有差異。
本次對“財智金”業(yè)務(wù)的行政處罰依據(jù)中包含《關(guān)于進一步防范銀行業(yè)金融機構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》第三、四、五點。據(jù)記者查詢發(fā)現(xiàn)，第三、四、五點分別指出了嚴(yán)格禁止挪用銀行信貸資金炒股、加強個人消費信貸管理，防止消費貸款變相流入股市，強化貸款“三查”制度，加強貸后資金監(jiān)督。
此外，行政處罰依據(jù)還包括《中國銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》第二條，該條規(guī)定商業(yè)銀行個人信用卡（不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡）透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。換言之，“財智金”的信貸資金因為流入非消費領(lǐng)域而被處罰。
貸款違規(guī)入市存在監(jiān)控難題
原中國社科院金融發(fā)展室主任易憲容指出，疫情之后為了中央政府推出了一系列的金融及財政政策，降低中小企業(yè)及居民的融資成本，各商業(yè)銀行降低貸款利率，消費貸的利率也在這背景下降。而利率下降的另一面，自然降低了住房投資者利用金融杠桿的成本。
資金流向管控一直是個人消費貸款業(yè)務(wù)的一大難點。
“信用卡業(yè)務(wù)大多采用‘受托支付’模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家那里，資金流向清晰。”一位國有大行信貸經(jīng)理此前介紹，相比之下，現(xiàn)金分期或者個人消費貸款業(yè)務(wù)則是銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配這些資金。因此，資金究竟流向何處存在很大不確定性。
《個人貸款管理暫行辦法》中第三十三條則指出，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
但實際情況是，個人貸款不超過30萬元、貸款資金用于經(jīng)營不超過50萬元，借款人可以采用自主支付方式。上述國有大行信貸經(jīng)理指出，“自主支付模式下，借款人將錢轉(zhuǎn)多幾手，銀行這邊基本監(jiān)測不到。”
銀行如何查找信貸資金流入非消費領(lǐng)域？一位銀行內(nèi)部人士介紹稱，銀行現(xiàn)有的技術(shù)手段，只能監(jiān)測到貸款資金的第一手流向，至于第二手及以后的資金流向，銀行很難查到。
如果信貸資金在同一張銀行卡里，那么無論倒多少手，銀行都能查到資金的流入和流出情況；如果借款人將信貸資金倒換到其他銀行賬戶，目前而言追溯難度較大；最后一種是客戶將消費貸資金套現(xiàn)，再以現(xiàn)金方式存到其他銀行的賬戶，就很難證明是消費貸資金流入房市、股市。
7月17日，銀保監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》要求，應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理水平、互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)、應(yīng)用場景、增信手段等細化受托支付限額管理，明確要求消費類個人信貸額度不超20萬，貸款資金用途不得用于房產(chǎn)、股票、以及固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。
銀保監(jiān)會日前指出，嚴(yán)禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資，嚴(yán)查亂加杠桿和投機炒作行為，防止催生資產(chǎn)泡沫，確保金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟中最需要的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。將持之以恒依法打擊相關(guān)領(lǐng)域出現(xiàn)的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，對于典型問題加大曝光力度，對于落實不力的銀行保險機構(gòu)及時采取監(jiān)管措施。