20家銀行兩周內(nèi)接連受罰 監(jiān)管趨嚴(yán)過(guò)往違規(guī)溯至2013年

　　近幾年，隨著監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的處罰力度也在不斷增加，其中不乏百萬(wàn)甚至千萬(wàn)級(jí)別以上的大額罰單。

　　根據(jù)同花順(行情300033,診股)數(shù)據(jù)整理，2020年8月以來(lái)截至8月14日，在不到半個(gè)月的時(shí)間里，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)以及央行對(duì)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)（不含個(gè)人）共開(kāi)出80張罰單，處罰總金額接近7000萬(wàn)元。多張罰單針對(duì)商業(yè)銀行過(guò)往的違規(guī)事件，最早的案例追溯到2013年。

　　工商銀行(行情601398,診股)、農(nóng)業(yè)銀行(行情601288,診股)、交通銀行(行情601328,診股)、招商銀行(行情600036,診股)、浦發(fā)銀行(行情600000,診股)、興業(yè)銀行(行情601166,診股)和上海銀行(行情601229,診股)等接近20家商業(yè)銀行被處罰金額達(dá)到或超過(guò)50萬(wàn)元。

　　商業(yè)銀行屢屢收到大額罰單，不僅是監(jiān)管力度加強(qiáng)的結(jié)果，也是行業(yè)特性和轉(zhuǎn)型期必須經(jīng)歷的陣痛。面對(duì)合規(guī)壓力，借助新興金融科技手段、向數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升合規(guī)水平，已經(jīng)成為業(yè)界的共識(shí)和必由之路。

　　梳理各家銀行過(guò)往定期報(bào)告和其他公開(kāi)信息，包括上海銀行、招商銀行和工商銀行在內(nèi)的多家銀行，都正在運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段提升合規(guī)水平，破解合規(guī)難題。

　　8月以來(lái)信貸業(yè)務(wù)違規(guī)占比超四成，對(duì)過(guò)往違規(guī)監(jiān)管力度加大

　　根據(jù)同花順數(shù)據(jù)整理，截至8月上半月，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)以及央行對(duì)商業(yè)銀行（不含個(gè)人）共開(kāi)出80張罰單，總處罰金額達(dá)6957.01萬(wàn)元。其中有35張罰單涉及信貸業(yè)務(wù)，占罰單總數(shù)的43.75%。

　　以下列舉8月以來(lái)處罰金額達(dá)到或超過(guò)50萬(wàn)元的商業(yè)銀行：

　　數(shù)據(jù)顯示，8月以來(lái)處罰金額在50萬(wàn)元及以上的商業(yè)銀行共計(jì)19家，其中罰款金額最多的是浦發(fā)銀行。

　　8月11日上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表顯示，浦發(fā)銀行2013年至2018年因存在未按專(zhuān)營(yíng)部門(mén)制規(guī)定開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)；同業(yè)投資資金違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目；個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理未盡職；委托貸款資金來(lái)源審查未盡職等12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局責(zé)令整改，并處并處罰款共計(jì)2100萬(wàn)元。這也是銀保監(jiān)系統(tǒng)今年開(kāi)出的最大金額罰單。

　　除了浦發(fā)之外，被處罰的股份制商業(yè)銀行還包括興業(yè)、招行、中信和浙商等。

　　8月5日的公示信息顯示，興業(yè)銀行股份有限公司上海分行因2014年至2018年部分同業(yè)及理財(cái)資金違規(guī)投放，銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局責(zé)令整改，并處并處罰款共計(jì)450萬(wàn)元。

　　國(guó)有大型商業(yè)銀行同樣也在8月收到了罰單。

　　農(nóng)業(yè)銀行通海縣支行因違規(guī)向小型企業(yè)收取經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)費(fèi)，被處以25萬(wàn)元罰款。工商銀行的6家分行因違規(guī)發(fā)放按揭貸款、違規(guī)向環(huán)保紅牌企業(yè)發(fā)放貸款、貸后管理不審慎、貸前調(diào)查不盡職等原因，被央行及銀保監(jiān)會(huì)累計(jì)處罰187萬(wàn)元。

　　另外，交行太平洋(行情601099,診股)信用卡中心和招行信用卡中心因2019年客戶(hù)信息安全以及資信水平審查嚴(yán)重不審慎，均被處以100萬(wàn)元罰款。農(nóng)行都縣支行則由于多名員工行為管控不力，吸收客戶(hù)資金不入賬和挪用公款等原因，被銀保監(jiān)會(huì)贛州監(jiān)管分局處以罰款100萬(wàn)元。

　　城商行和農(nóng)商行也不例外。

　　銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，8月11日和8月14日，重慶銀保監(jiān)局和上海銀保監(jiān)局先后公示了對(duì)重慶農(nóng)商行和上海銀行的處罰信息。另有多家資產(chǎn)規(guī)模較小的城商行和農(nóng)商行也都收到了金額不菲的罰單。

　　從近期的大額處罰來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)的重點(diǎn)處罰領(lǐng)域，從過(guò)去的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、理財(cái)同業(yè)等各類(lèi)業(yè)務(wù)，向信貸、貸后管理、個(gè)人信息安全等方向轉(zhuǎn)變。

　　此外，相關(guān)違規(guī)事件的發(fā)生時(shí)間不局限于近期，對(duì)歷史違規(guī)事件的監(jiān)管力度也在進(jìn)一步加強(qiáng)。以浦發(fā)銀行和上海銀行為例，違規(guī)事實(shí)均發(fā)生在2020年以前，最早追溯到2013年。

　　從單張罰單來(lái)看，有些銀行金額比較多，但其實(shí)是同一地區(qū)多年累計(jì)罰款的金額，反映的多是歷史問(wèn)題，單張罰單金額較大也并不意味著當(dāng)前合規(guī)水平差。

　　比如，上海銀行（8月14日公示）的罰單金額為1600萬(wàn)，其實(shí)是2014年至2019年，六年時(shí)間的累計(jì)罰款金額；浦發(fā)銀行（8月11日公示）被罰款2100萬(wàn)元，則是2013年至2018年12項(xiàng)違規(guī)的累計(jì)罰款；興業(yè)銀行（8月5日公示）450萬(wàn)的罰款，則橫跨了2014至2018年。

　　今年前7月個(gè)罰單超900張，國(guó)有銀行和股份行受罰較多

　　監(jiān)管趨嚴(yán)不僅僅體現(xiàn)在8月。

　　根據(jù)同花順數(shù)據(jù)整理，央行及銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)2020年1-7月對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行（不含個(gè)人）共計(jì)開(kāi)出937張罰單，處罰涉及金額合計(jì)達(dá)5.41億元。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年1-7月僅A股上市銀行及其分支機(jī)構(gòu)共計(jì)收到419張罰單，合計(jì)罰款金額約為2.91億元。

　　其中，國(guó)有銀行和股份制銀行總體上受處罰較多，城商行和農(nóng)商行整體處罰次數(shù)較少。有6家上市銀行前7個(gè)月累計(jì)被罰金額超過(guò)2000萬(wàn)元。

　　進(jìn)一步觀察，受到處罰次數(shù)較多、金額更高并不等同于相關(guān)銀行合規(guī)水平更差。國(guó)有銀行、股份制銀行和部分大型城商行受處罰次數(shù)多、金額高，往往是因?yàn)橘Y產(chǎn)規(guī)模更大、業(yè)務(wù)量更高。

　　從處罰次數(shù)來(lái)看，受處罰次數(shù)最多的六家銀行全部都為國(guó)有銀行。股份制銀行中，浦發(fā)、光大和華夏被處罰次數(shù)位居前三。

　　城商行中，南京銀行(行情601009,診股)和貴陽(yáng)銀行(行情601997,診股)被處罰次數(shù)最多，均達(dá)到14次，其次是北京銀行(行情601169,診股)和杭州銀行(行情600926,診股)，分別為8次和3次。上海銀行盡管資產(chǎn)規(guī)模與北京銀行相當(dāng)，被處罰次數(shù)卻更少，為2次。

　　從違規(guī)事項(xiàng)來(lái)看，比較高頻的違規(guī)類(lèi)型主要包括：貸后資金流向、用途及項(xiàng)目進(jìn)度等管理、監(jiān)督、執(zhí)行不到位；違規(guī)授信；違反賬戶(hù)管理規(guī)定以及客戶(hù)信息安全等。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型促進(jìn)銀行合規(guī)及風(fēng)控管理

　　銀行業(yè)天然是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)充，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，合規(guī)壓力日益凸顯。這不僅是中國(guó)銀行(行情601988,診股)業(yè)，也是全球商業(yè)銀行共同面臨的難題。

　　面對(duì)愈加嚴(yán)格的監(jiān)管和日益復(fù)雜的業(yè)務(wù)，各家銀行也采取了一系列舉措來(lái)提升合規(guī)水平。除了傳統(tǒng)的流程優(yōu)化、加強(qiáng)管理等手段外，面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，不少銀行借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新興金融科技手段來(lái)破解合規(guī)難題。

　　公開(kāi)信息顯示，目前上海銀行通過(guò)編制規(guī)章制度審查操作手冊(cè)、完善制度管理系統(tǒng)功能、開(kāi)展格式合同梳理、推進(jìn)合規(guī)性測(cè)試工作等措施，持續(xù)優(yōu)化合規(guī)管理工作流程。通過(guò)各業(yè)務(wù)條線、多層級(jí)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)識(shí)別，推進(jìn)檢查管理、問(wèn)題發(fā)現(xiàn)、整改優(yōu)化、違規(guī)積分的閉環(huán)管理，提升檢查整改質(zhì)效。將合規(guī)文化建設(shè)納入合規(guī)經(jīng)營(yíng)考核評(píng)價(jià)體系，并開(kāi)展各級(jí)各類(lèi)合規(guī)培訓(xùn)、警示教育以及主題實(shí)踐活動(dòng)等。建立操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控合規(guī)、檢查整改、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)“四合一”的操作風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控合規(guī)管理系統(tǒng)。

　　定期報(bào)告披露的信息顯示，上海銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中加大了風(fēng)控系統(tǒng)的智能化建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的自動(dòng)攔截。加強(qiáng)了對(duì)大額授信的針對(duì)性管控力度，對(duì)表內(nèi)外資產(chǎn)、集團(tuán)客戶(hù)等加大系統(tǒng)性管控范圍，加大退出等剛性管理力度。

　　招商銀行在推進(jìn)內(nèi)控合規(guī)體系化建設(shè)的同時(shí)，對(duì)內(nèi)控合規(guī)實(shí)施定量化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化管理。另外，招行也在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷強(qiáng)化擴(kuò)展智能風(fēng)控平臺(tái)，為資金安全提供保障。浦發(fā)銀行則在年報(bào)中表示，該行將持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)內(nèi)控管理，在面對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)公司將直面問(wèn)題、精準(zhǔn)問(wèn)責(zé)、優(yōu)化考核并推進(jìn)數(shù)字化管理。

　　國(guó)有銀行也采取了類(lèi)似的舉措。工行編制了集團(tuán)《內(nèi)部控制手冊(cè)》，進(jìn)一步優(yōu)化集團(tuán)制度管理體系，圍繞智慧銀行ECOS系統(tǒng)建設(shè)為中心，全方位提升業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化水平。農(nóng)行在年報(bào)中表示，公司健全完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理體系，推進(jìn)有效風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加總和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告工作，不斷強(qiáng)化科技案防能力建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)內(nèi)控合規(guī)管理基礎(chǔ)。

　　商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，提升合規(guī)水平亦如此。