三、拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)

　　（六）理順商車險主險和附加險責(zé)任

　　在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。引導(dǎo)行業(yè)將機動車示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

　?。ㄆ撸﹥?yōu)化商車險保障服務(wù)

　　引導(dǎo)行業(yè)合理刪減實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

　?。ò耍┨嵘誊囯U責(zé)任限額

　　結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

　　（九）豐富商車險產(chǎn)品

　　支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

　　四、健全商車險條款費率市場化形成機制

　?。ㄊ┩晟菩袠I(yè)純風(fēng)險保費測算機制

　　支持行業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。建立每1—3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

　　（十一）合理下調(diào)附加費用率

　　引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

　?。ㄊ┲鸩椒砰_自主定價系數(shù)浮動范圍

　　引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為［0.65－1.35］，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

　　（十三）優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

　　引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

　?。ㄊ模┛茖W(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限

　　引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。在各地區(qū)科學(xué)設(shè)定商車險手續(xù)費比例上限時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。

　　五、改革車險產(chǎn)品準入和管理方式

　?。ㄊ澹┌l(fā)布新的統(tǒng)一的交強險產(chǎn)品

　　支持行業(yè)按照修訂后的交強險責(zé)任限額和道路交通事故費率浮動系數(shù)，擬訂并報批新的統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)費率、與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率。

　?。ㄊ┌l(fā)布新的商車險示范產(chǎn)品

　　支持行業(yè)按照修訂后的保險條款、基準純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

　?。ㄊ撸┥誊囯U示范產(chǎn)品的準入方式由審批制改為備案制

　　財險公司使用商車險行業(yè)示范條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會備案。財險公司開發(fā)商車險創(chuàng)新型條款費率的，應(yīng)當(dāng)報銀保監(jiān)會審批。在財險公司設(shè)定各地區(qū)商車險產(chǎn)品自主定價系數(shù)范圍時，各銀保監(jiān)局要積極主動發(fā)揮引導(dǎo)作用。

　　（十八）支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品

　　出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品，促進中小財險公司健康發(fā)展，健全多層次財險市場體系。

　　六、推進配套基礎(chǔ)建設(shè)改革

　?。ㄊ牛┤嫱菩熊囯U實名繳費制度

　　財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權(quán)益。

　?。ǘ┓e極推廣電子保單制度

　　在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務(wù)。

　?。ǘ唬┘訌娦录夹g(shù)研究應(yīng)用

　　支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

　　七、全面加強和改進車險監(jiān)管

　?。ǘ┩晟瀑M率回溯和產(chǎn)品糾偏機制

　　運用實際經(jīng)營結(jié)果加強對車險費率厘定假設(shè)的回溯分析。對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

　?。ǘ┨岣邷蕚浣鸨O(jiān)管有效性

　　完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標(biāo)準，及時準確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標(biāo)監(jiān)測，及時對指標(biāo)異常經(jīng)營行為進行干預(yù)。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準備金以操縱財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

　?。ǘ模娀瘍敻赌芰ΡO(jiān)管剛性約束

　　健全完善償付能力監(jiān)管制度規(guī)則，抓好實施運用，督促財險公司強化質(zhì)量和效益意識，建立健全全面風(fēng)險管理制度，促進依法合規(guī)和理性經(jīng)營。

　?。ǘ澹娀薪楸O(jiān)管

　　建立健全車險領(lǐng)域保險機構(gòu)和中介機構(gòu)同查同處制度，嚴厲打擊虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛開發(fā)票、捆綁銷售等違法違規(guī)行為。推動保險機構(gòu)與中介機構(gòu)完善信息系統(tǒng)對接等建設(shè)，規(guī)范手續(xù)費結(jié)算支付，禁止銷售人員墊付行為。禁止中介機構(gòu)違規(guī)開展異地車險業(yè)務(wù)。

　?。ǘ┓婪秹艛嘈袨楹筒徽?dāng)競爭

　　鼓勵和保護公平競爭，保護車險消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益。禁止為謀取交易機會或者競爭優(yōu)勢進行賄賂、虛假宣傳、誤導(dǎo)消費者、編造誤導(dǎo)性信息等擾亂車險市場秩序的行為。對車輛銷售渠道、網(wǎng)絡(luò)信息平臺等濫用市場支配地位破壞公平競爭、損害車險消費者權(quán)益的行為，要會同有關(guān)部門依法嚴肅查處。

　　八、明確重點任務(wù)職責(zé)分工

　　（二十七）監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用

　　銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要加強頂層設(shè)計，補齊監(jiān)管制度短板，建立健全商車險條款費率備案細則、費率回溯規(guī)則、保費不足準備金制度、停止使用條款費率機制和車險經(jīng)營回避制度等規(guī)則。要及時關(guān)注車險綜合改革進展，持續(xù)開展動態(tài)監(jiān)測，改進非現(xiàn)場監(jiān)管，強化現(xiàn)場檢查調(diào)查，嚴肅查處違法違規(guī)行為。

　?。ǘ耍┴旊U公司要履行市場主體職責(zé)

　　財險公司要貫徹新發(fā)展理念，走高質(zhì)量發(fā)展道路，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。要按照車險綜合改革要求，及時做好產(chǎn)品開發(fā)和報批報備、信息系統(tǒng)改造等工作，加強條款費率回溯，防范保費不足等風(fēng)險。要加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和隊伍建設(shè)，完善承保理賠制度，做好產(chǎn)品銷售理賠解釋說明工作，提升承保理賠服務(wù)質(zhì)量，使消費者真正享受改革紅利。

　?。ǘ牛┫嚓P(guān)單位要做好配套技術(shù)支持

　　中國保險行業(yè)協(xié)會要加強溝通協(xié)調(diào)，及時發(fā)布新的商車險示范條款和無賠款優(yōu)待系數(shù)，加強車險行業(yè)自律，開展車險反欺詐經(jīng)驗交流合作。中國精算師協(xié)會要及時科學(xué)測算和發(fā)布商車險基準純風(fēng)險保費，為商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)的擬訂提供科學(xué)測算依據(jù)。中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司要及時升級車險信息平臺，提供數(shù)據(jù)和系統(tǒng)支持，做好費率異動預(yù)警，研究增加保費不足準備金監(jiān)測、手續(xù)費監(jiān)測等子項目，保障車險綜合改革和經(jīng)營平穩(wěn)有序。

　　九、強化保障落實

　　（三十）加強組織領(lǐng)導(dǎo)

　　各單位、各部門要提高思想認識，結(jié)合自身實際，加強溝通協(xié)調(diào)，建立工作機制，切實履行職責(zé)，統(tǒng)籌推進車險綜合改革任務(wù)。

　?。ㄈ唬┘皶r跟進督促

　　各單位、各部門要關(guān)注車險綜合改革動態(tài)，認真分析評估改革實施進展情況和成效，及時反映改革中遇到的問題和困難，研究出臺政策措施。

　?。ㄈ┳龊眯麄饕龑?dǎo)

　　各單位、各部門要結(jié)合實際，靈活采取方式，科學(xué)解讀車險綜合改革政策，努力營造有利于改革的良好環(huán)境。要加強輿情監(jiān)測分析，及時請示報告，認真做好輿情應(yīng)對工作，保障車險綜合改革順利推進。