2020年汽車保險新政策內容是什么？車險改革相關解讀

　　為貫徹以人民為中心的發展思想和高質量發展要求，深化金融供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現車險高質量發展，中國銀保監會印發了《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。近日，銀保監會有關部門負責人就相關問題回答了媒體提問。

　　一、《指導意見》制定的背景是什么？

　　機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

　　為了解決好車險領域的復雜問題，實現車險高質量發展，更好地維護消費者權益，銀保監會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《指導意見》。

　　二、《指導意見》的基本原則和主要目標是什么？

　　《指導意見》的基本原則：一是市場決定，監管引導。充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接干預。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監管，加大整治市場秩序力度，提高準備金等監管有效性，強化償付能力監管剛性約束。

　　二是健全機制，優化結構。加大車險供給側結構性改革力度，健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。優化條款責任，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，促進各險種各車型各區域車險價格與風險更加匹配。

　　三是提升保障，改進服務。不斷豐富車險產品，優化示范產品，支持差異化產品創新。規范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經營效率和服務能力，提高消費者滿意度。

　　四是簡政放權，協調推進。深化“放管服”改革，穩步放開前端產品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發展穩定關系的結合點，把握好改革的時機、節奏和力度，防止大起大落，促進市場穩定。

　　《指導意見》以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

　　三、《指導意見》何時正式實施，實施后會對消費者產生哪些影響？

　　《指導意見》將于2020年9月19日正式實施，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。屆時，消費者將真真切切感受到以下改革紅利。

　　一是交強險責任限額大幅提升。有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　二是商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

　　三是商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險產品及服務。

　　四是商車險價格更加科學合理。保險業根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

　　五是車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為［0.65－1.35］，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

　　六是無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。